Как объединить несколько кредитов в один?

Как оформить несколько кредитов на одного человека

Известный французский писатель XIX века Проспер Мериме однажды остроумно подметил: «Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь». Деньги действительно важны в жизни каждого из нас. И один из способов решения финансовых вопросов – использование банковских кредитов. А что делать, если одного кредита (уже взятого или находящегося на стадии оформления) на намеченные цели не хватает? Можно ли взять в банках два или больше кредитов?

Как банки оценивают платежеспособность заемщиков

Для оценки платежеспособности клиентов банки требуют предоставить справку о доходах 2-НДФЛ. Она позволяет банковским учреждениям установить максимальную сумму кредита в каждом конкретном случае. При этом они руководствуются следующим правилом: ежемесячные платежи для погашения задолженности не должны превышать 50 % от чистого дохода заемщика (эта цифра в некоторых банках может быть меньше).

Чистым считается доход, который получается в результате вычитания из суммы, указанной в форме 2-НДФЛ, средних по региону показателей квартплаты и прожиточного минимума. Если в семье несколько человек, то учитывается суммарный доход семьи, а при подсчете чистого дохода прожиточный минимум умножается на число членов семьи.

Для примера мы можем рассчитать величину ежемесячных платежей для семьи из двух человек, проживающих в Ростовской области. Официальный доход семьи примем равным 50 000 руб., размер коммунальных платежей – 5 000 руб., а прожиточный минимум в Ростовской области на момент написания статьи – 9 671 руб. Чистый доход семьи составит:

Д_Ч = Д_ОФ – (К + П_min × 2) = 50 000 – (5 000 + 9 671 × 2) = 12 829 руб.

Здесь Д_Ч – чистый доход семьи,

Д_ОФ – официальный доход семьи,

К – размер коммунальных платежей,

П_min – прожиточный минимум.

Полученная сумма и есть предельное значение величины ежемесячных платежей для погашения кредита. Она является основой для расчета максимальной величины кредита в рассматриваемом случае.

Описанный выше расчет представлен в этой диаграмме

Как получить несколько кредитов в одном банке

Получить несколько кредитов в одном банке вполне реально, но при этом суммарный ежемесячный платеж по ним не должен превышать 50 % чистого дохода заемщика или они должны быть разных видов. Например, очень часто встречается ситуация, когда у одного заемщика одновременно открыты ипотека, потребительский кредит и имеется кредитная карта. Но здесь есть одна особенность.

Так, если у клиента в банке уже открыт потребительский кредит, то ипотеку ему оформить, скорее всего, не удастся. А при действиях в обратном порядке (сначала ипотека, потом потребительский кредит) вероятность успеха намного выше. Дело в том, что при оформлении ипотеки банки очень скрупулезно изучают платежеспособность клиента. Если она признана достаточной для обслуживания настолько высокой задолженности, то и потребительский кредит на меньшую сумму можно получить довольно легко.

Как получить несколько кредитов в разных банках

Чтобы получить несколько кредитов в разных банках, можно использовать два варианта:

1. Обращаться в них последовательно: сначала оформить один кредит, а потом подать заявку в другой банк для получения нового. В этом случае все зависит от кредитной политики банковского учреждения. Для одних важно, чтобы у клиента не было просроченных платежей, а количество кредитов – вопрос второстепенный. Другие принимают во внимание общую закредитованность заемщика.
2. Подавать несколько заявок в разные банковские учреждения одновременно. Здесь важно не переусердствовать. Существует такое негласное правило: заявок не должно быть больше трех. В этом случае банки считают, что клиент просто ищет лучшие условия для получения кредита, поэтому можно получить положительное решение сразу в нескольких учреждениях. Если заявок больше трех, это расценивается банками как признак мошеннических действий и ответ везде будет отрицательным.

Как банки узнаю́т о существовании нескольких заявок на получение кредита

Здесь ключевую роль играют бюро кредитных историй (БКИ), в которых хранятся кредитные истории (КИ) заемщиков. Каждая попытка получить кредит отражается в КИ с указанием запрашиваемой суммы, цели, для которой она нужна, и ответа банка. При получении заявки банковские учреждения направляют запросы в БКИ для оценки платежеспособности клиента, поэтому утаить уже существующие задолженности не получится.

С заявками на получение кредитов ситуация несколько сложнее. Теоретически бюро кредитных историй не должны предоставлять банкам информацию о них, потому что она хранится в закрытой части КИ и может быть раскрыта только по запросу самого заемщика. На самом деле есть варианты обойти это ограничение.

Во-первых, банки стремятся получить письменное разрешение заемщика на доступ к его кредитной истории еще на стадии оформления кредита. Во-вторых, БКИ сами предлагают банковским учреждениям полную информацию о заемщиках и без их согласия. Конечно, не бесплатно. Поэтому заемщику сразу нужно исходить из того, что обо всех его заявках банки будут знать.

Информация о поданных в банки заявках на получение кредита вовсе не является тайной за семью печатями для других банковских учреждений

Что изменится в правилах кредитования в 2019 году

На сегодняшний день банки выдают кредиты заемщикам в возрасте от 21 года до 65 лет с официальным трудовым стажем не менее 1 года. Их размер может варьироваться от 60 000 до 10 000 000 руб., срок предоставления – от 1 года до 7 лет (для потребительских кредитов), процентная ставка – от 9 % до 25,5 %. Штрафные санкции в банках на случай просрочек достаточно суровы: пени могут достигать 2 % в день от суммы платежа.

В 2019 году меняется подход банков к оценке платежеспособности клиентов. С 01.10.2019 вступило в силу указание Центрального банка РФ «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала».

Теперь банки должны тщательнее проверять заемщиков. Они обязаны не просто учитывать величину дохода заемщика при определении суммы кредита, но и принимать во внимание суммарную задолженность по всем активным кредитам, полученным в других банках. Если размер платежей на обслуживание общей задолженности превысит 50 % его официального дохода, банк обязан отказать в кредите. Соответственно, теперь получить несколько кредитов станет сложнее.

Как взять второй кредит быстро и без длительных проверок

Чтобы взять второй кредит и избежать длительных проверок, есть два варианта: обратиться в ломбард или в микрофинансовую организацию. В обоих случаях деньги можно получить быстро, но в ломбард потребуется предоставить залог. Им может быть какое-либо ценное имущество: автомобиль, бытовая техника, драгоценности или недвижимость. При этом оценочная стоимость залога не превысит 70 % от реальной.

С микрофинансовыми организациями все проще. Залога или поручителя они не требуют. Обратиться в МФО может любой гражданин России старше 18 лет, имеющий постоянную прописку. Для получения займа не нужно быть официально трудоустроенным, но важно иметь постоянный доход, позволяющий своевременно вернуть деньги. Из документов для оформления понадобится только паспорт, а сама процедура длится всего 20–30 минут.

При этом между кредитами в банках и в микрофинансовых организациях есть существенные различия в размере процентных ставок и сроке предоставления заемных средств. Процентные ставки в МФО выше банковских (подробней о них можно прочитать в этой статье), а максимальный срок предоставления не превышает 1 года.

Небольшие суммы денег на короткий срок удобней брать в МФО, а за крупными суммами на длительный срок логичней обращаться в банк

Заключение

Из всего сказанного можно сделать один вывод: при оформлении нескольких кредитов на одного человека нужно ориентироваться в первую очередь не на требования банков, а на собственные финансовые возможности и здравый смысл. Если же деньги понадобились срочно и речь идет о сравнительно небольшой сумме, то лучший вариант для заемщика – обращение в микрофинансовую организацию.

Как объединить несколько кредитов в один?

Обычно по разным кредитам и кредитным картам график платежей не совпадает – заёмщику приходится вносить разные суммы в разные числа месяца. Иногда из-за этого возникают просрочки, которые сразу отражаются в кредитной истории и понижают рейтинг клиента. Чтобы платить одной суммой, можно использовать консолидацию кредитов, что позволяет дополнительно улучшить условия кредитования и снизить финансовую нагрузку. Подробнее об условиях объединения кредитных обязательств в статье.

Консолидация и рефинансирование: в чем разница?

В 2022 году объединить кредиты можно в рамках рефинансирования, при этом:

• банк даёт деньги на погашение старых долгов;
• заёмщик заключает новый кредитный договор;
• условия кредитования будут более выгодными – обычно банк предлагает более низкую процентную ставку, но можно поменять срок договора, изменить схему погашения платежей (например, вместо аннуитетной выбрать дифференцированную);
• рефинансировать можно даже один кредит.

• один кредит нельзя консолидировать – банк объединяет от двух и более договоров;
• при рефинансировании заёмщику могут дать дополнительную сумму сверх той, что нужна на погашение долгов (услуга есть в Газпромбанке, Сбере, ВТБ), при консолидации такой услуги часто нет.

Консолидация – часть процедуры рефинансирования. Но перекредитование обычно ставит своей целью снижение финансовой нагрузки за счёт использования более низкой процентной ставки. В то же время консолидация может потребоваться заёмщику только для того, чтобы упорядочить обязательства – делать один платёж в месяц и не путаться в погашении долгов.

Основания для объединения нескольких кредитов

Объединение кредитов может быть востребовано, если:

• заёмщик хочет улучшить условия кредитования, например, платить по низкой процентной ставке или увеличить срок, снизив размер ежемесячного платежа;
• систематические просрочки возникают из-за путаницы на фоне большого количества кредитов с несовпадающими графиками;
• заёмщик хочет «привязать» дату внесения ежемесячного платежа к определенному числу месяца, например, в которое поступает зарплата.

Важно! Основная задача консолидации кредитов – обеспечить заёмщику удобное погашение: в один день месяца по всем кредитам единым платежом.

Как объединить кредиты в один – краткая инструкция

Чтобы объединить кредиты в один, можно рассматривать как программы консолидации, так и рефинансирования.

Что сделать до объединения кредитов

Перед объединением нескольких кредитов:

1. Рассчитайте сумму переплаты вручную или на калькуляторе онлайн. В результате консолидации она не должна оказаться больше, чем суммарно по каждому прежнему кредиту.
2. Проверьте, не повысится ли финансовая нагрузка. В идеале заёмщик должен платить в месяц не больше, чем суммарно вносил по всем кредитам ранее.
3. Уточните условия консолидации. Банки, объединяющие кредиты, выставляют разные требования к заёмщикам – возрасту, уровню дохода, стажу, закредитованности, а также к залогу и поручителям.
4. Сравните программы среди множества предложений банков. Уточните, разрешат ли, например, объединить кредит и ипотеку, какую схему внесения платежей использует банк, на какой срок он готов заключить договор.

Важно! Обычно для объединения кредитов обращаются в другой банк, но некоторые предлагают такую услугу своим клиентам.

На каких условиях можно объединять кредиты

Объединить два кредита можно на определённых условиях:

1. Среди объединяемых задолженностей не должно быть займов МФО. Можно консолидировать ипотеку, автомобильный, потребительский кредит и кредитную карту, даже если предоставлялся залог, привлекались поручители или созаемщики.
2. По текущим кредитам не должно быть просрочек. Теоретически банк может пойти навстречу заёмщику и объединить кредиты с просроченными платежами, но с большой вероятностью клиент получит отказ.
3. Иногда банки не объединяют кредиты, если до конца срока договора осталось несколько месяцев. Обычно нужно, чтобы срок заканчивался минимум через полгода после консолидации.

Важно! Согласие каждого кредитора получать не нужно – заёмщик вправе объединить разные кредиты по собственной инициативе.

Какие документы понадобятся

Перечень документов отличается в разных банках, но обычно нужны:

• паспорт РФ;
• справка о доходах;
• трудовая книжка для подтверждения стажа;
• второй документ, например, СНИЛС или загранпаспорт;
• кредитные договоры и справки с остатком задолженности по всем кредитам.

Если хотя бы в одном кредите использовался залог, потребуются документы на имущество.

Как оформить консолидацию

Уточните в своём банке, можно ли объединить кредиты в один. При отказе подберите банк и подходящую программу, после чего:

1. Подайте заявку. Это можно сделать онлайн на сайте банка, обратиться в офис.
2. Дождитесь решения. При соответствии всем требованиям банк одобрит консолидацию.
3. Обратитесь с пакетом документов в офис. Подпишите договор и получите новый график платежей. Некоторые банки предлагают доставку карты с заемными средствами и выезд сотрудника для заключения договора.

Когда кредиты разных банков объединены в один, заёмщик делает один платёж в месяц по всем обязательствам.

Какие банки консолидируют кредиты

В большинстве банков консолидация как отдельная услуга не предоставляется, но существуют программы рефинансирования, которые позволяют объединить несколько кредитов в один.

Сбербанк

• процентная ставка – от 4,9%;
• срок – до 5 лет;
• сумма – до 10 млн руб.;
• возможность получения дополнительных 120 тыс. рублей.

Можно объединять кредиты Сбербанка и других банков – потребительские, ипотечные, автокредиты, кредитные карты и дебетовые с овердрафтом.

• ставка – от 5,4%:
• срок – до 7 лет;
• сумма – до 7 млн руб.;
• разрешено рефинансировать до 6 любых кредитов, если до конца срока договора не менее 3 месяцев и нет просрочек;
• можно получить дополнительную сумму на руки;
• снижение ставки зарплатным клиентам и пенсионерам с картой ВТБ.

Клиенты-физические лица могут сами выбирать дату ежемесячного платежа и использовать кредитные каникулы на 1 месяц один раз в полгода.

Открытие

• фиксированная на весь срок ставка в размере 8,9%;
• сумма – до 5 млн руб.;
• срок – до 5 лет;
• возможность получения дополнительной суммы.

Возможно онлайн-оформление – при одобрении заявки сотрудник банка доставит карту с деньгами и документы на рефинансирование.

Плюсы и минусы объединения нескольких кредитов в один

• можно платить меньше за счёт снижения процентной ставки или увеличения срока нового кредита;
• у заёмщика будет один долг с одним ежемесячным платежом;
• возможность вывести имущество из залога – при объединении потребкредита и ипотеки, например, с квартиры снимается обременение и её можно продать/подарить;
• изменение условий договора – например, заёмщик может выбрать дифференцированные платежи вместо аннуитетных.

• обычно нельзя консолидировать кредиты, если хотя бы по одному из них есть просрочка, а до конца срока действия договора осталось 2–3 месяца;
• объединение может быть невыгодным – например, конечная переплата увеличится;
• не все банки дают дополнительную сумму на руки;
• поскольку в случае объединения происходит досрочное погашение прежних обязательств, многие банки придётся заранее уведомлять – направить заявление на досрочное закрытие кредитов нужно обычно за 30 дней.

Важно! Консолидировать чаще всего можно и те кредиты, которые уже были рефинансированы – законодательных ограничений нет.

Причины отказа в объединении кредита

Отказать могут, если:

• заёмщик не соответствует требованиям – у него плохая кредитная история, небольшой доход, он официально не трудоустроен;
• у клиента много долгов – если при объединении разных кредитов окажется, что размер ежемесячного платежа превышает половину доходов, может прийти отказ;
• предоставление ложной информации, неправильное заполнение заявки.

Банк имеет право умолчать о причине отказа. Заёмщик может подать несколько заявок в те банки, которые занимаются объединением кредитов.

Заключение

Консолидация кредитов имеет смысл, если заёмщик хочет не только удобно погашать долги одним платежом, но и получить выгодные условия кредитования – снизить размер ежемесячного платежа или стоимость кредита. Лучше обращаться в банк, когда разница в ставках по старым и новому договору составляет минимум 2%, а до конца срока осталось больше половины (если использовались аннуитетные платежи).

Популярные вопросы

Почти всегда кредитные организации отказываются объединять кредиты, по которым есть просрочка. В этом случае воспользоваться консолидацией можно, только погасив текущие просроченные платежи полностью.

Да, объединять можно разные виды кредитов – ипотеку, автокредиты, кредитные карты, потребительские кредиты и др. Обычно банки разрешают консолидировать до 5–6 кредитных обязательств, иногда их число не ограничено, но в пределах установленного лимита (чаще до 5–7 млн руб.).

Сколько кредитов может оформить один человек

Закон не запрещает человеку иметь несколько кредитов. Главное, чтобы он смог их обслуживать, вовремя вносил ежемесячные платежи. Банк решает, давать ли деньги в долг клиенту (в том числе заемщику, у которого уже есть кредит), исходя из нескольких параметров.

Соответствие кредитной политике банка

Это как раз те внутренние правила, по которым банк решает, кому и при каких условиях одобрять или не одобрять кредиты. Требований к заемщику много: возраст, профессия, стаж работы, размер зарплаты, форма трудоустройства, регистрация в регионе присутствия банка и другие. При несоответствии кредитор может отказать, а причину отказа с 1 марта 2015 года должен указать в кредитной истории клиента.

Хорошая кредитная история

Банк изучает ее перед принятием решения об одобрении кредита. Если история плохая, с частыми и длительными просрочками, если было банкротство или полностью отсутствует опыт кредитования (например, у студента, которому только исполнилось 18 лет), в займе могут отказать. Даже в одном и небольшом. Как проверить свою кредитную историю, можно почитать здесь.

Низкая кредитная нагрузка

Этот критерий связан с количеством и общим размером кредитов, которые есть у заемщика. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) клиента — соотношение платежей по всем кредитам и ежемесячного дохода.

«В кредите могут отказать, если сумма всех ежемесячных платежей по кредитам (с учетом нового) будет превышать 50% дохода клиента, — говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, сейчас на рынке наблюдается ужесточение кредитной политики, в связи с чем банки будут подходить к оценке потенциального заемщика более строго».

Получается, от уровня дохода и финансовой нагрузки человека зависит, может ли он оформить несколько кредитов. Если его долговая нагрузка более 50%, банк несет повышенный риск и может отказать и в первом, и в очередном займе.

Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду. Подробнее о том, что делать, если банки отказывают, можно почитать здесь.

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Источник https://monetkin.online/articles/kak-oformit-neskolko-kreditov-na-odnogo-cheloveka

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kak-obedinit-kredity-v-odin/

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972673