Пять причин, по которым бизнесу отказывают в кредите
Каждый банк сам решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единых правил нет, но кое-что интересует все банки. Рассказываем, почему на самом деле банки отказывают предпринимателям в кредите на бизнес.
Эксперт — Екатерина Алексеенко, руководитель центра кредитных технологий Модульбанка. Записалa Наталья Болдырева.
Плохая кредитная история физлица. Даже для ООО
Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.
Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.
То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.
Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса
Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:
- есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
- были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.
Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.
В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.
Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.
У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?
Долг приставам по исполнительному производству
Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.
Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.
Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.
Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:
Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.
Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.
Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги. Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально. Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.
Открыть счет для бизнеса в Модульбанке
Работают в нежелательной для банка сфере
Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.
Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.
Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.
Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.
Зарегистрированы в высокорискованных регионах
Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.
У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.
Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.
Работают с однодневками и обнальщиками
Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.
Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.
Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.
Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.
Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.
Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.
Бесплатный тариф, защита от блокировок, стабильная работа по SWIFT, специальные условия для маркетплейсов
Вы заблокированы
Возможно, мы разблокируем вас в первый понедельник следующего месяца. Ну или напишите нам, разберёмся: editors@modulbank.ru
Недоступные кредиты под 0%: почему бизнес слабо берет у банков бесплатные деньги
С апреля российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%, чтобы помочь бизнесу пережить острую фазу кризиса. Но, по данным ЦБ, программа «идет слабо», а банки одобряют лишь 30% заявок. Forbes опросил бизнесменов и банки, чтобы выяснить, что становится причинами отказа и по каким правилам банки выдают такие кредиты.
В апреле российские банки начали выдавать кредиты на выплату зарплаты под 0%. ЦБ выделил им для этого 150 млрд рублей под 4% годовых. Но пока ни власти, ни бизнесу не нравится, как реализуется этот проект. Бизнес часто сталкивается с отказами. Почему так получается?
«Это слезы, которые отодвинут бедствие»
Глава логистической компании LKTK GROUP Александр Кибальников 7 апреля подал заявку на «зарплатный» кредит под 0% в Сбербанке, но поначалу получил отказ, сказал он Forbes. «На этапе формирования заявки клиент указывает код деятельности компании по ОКВЭД — вот тут нас и обрезали. Мы звонили в банк и нам сказали, что пока так, но возможно, правительство расширит список компаний, которые могут получить кредит под 0%».
Через несколько дней, по словам Кибальникова, от банка все же пришел ответ о предварительном одобрении заявки и запрос на паспортные данные директора. «Сумма предварительно одобренного кредита – чуть более 3 млн рублей на выплату зарплаты 60 сотрудникам компании. Безусловно, это слезы, которые просто на месяц отодвинут наступление бедствия для нас. Но со стороны нашего государства и это уже большой шаг навстречу», — говорит Кибальников.
Пока бизнесмен ждал ответа, другой банк — ВТБ — сам предложил ему подать заявку на такой же кредит. Расчетные счета у компании есть в обоих банках. «Мы подали заявку и уже через 2 часа получили ответ. На пятницу запланировано подписание договора и получение денег», — сказал Кибальников.
Основательница сети хостелов и коливингов Log INN Алла Цытович (владеет небольшими мини-гостиницами, в каждой — по несколько сотрудников, всего 18 человек) рассказала Forbes, что сначала она обратилась с заявкой в Сбербанк, «но там пока нет возможности получить кредит, если в этом банке у вас нет активного зарплатного проекта». По ее словам, в Cбербанке у нее есть зарплатные счета, но она ими не пользовалась. «В банке мне ответили, что если я зачислю туда хотя бы один платеж зарплаты, то они будут готовы одобрить кредит. Сейчас я пробую реанимировать этот зарплатный проект, и, возможно, получится оформить кредит в Сбербанке», — говорит Цытович. В банке «Точка», где у Цытович зарплатный проект, ей ответили, что пока льготных кредитов они не предоставляют.
«Также я обращалась в Промсвязьбанк. Однако, чтобы получить там кредит по нулевой ставке, нужно открыть счет. Открыть его можно, если я лично приеду в отделение, либо это может сделать мой управляющий, у которого есть нотариальное право на управление моим гостиницами. Но подхватить вирус где-нибудь по дороге не хочется, поэтому в банк мы пока не ездили», — сказала Цытович Forbes.
В «Открытии», которому принадлежит «Точка», не ответили на запрос Forbes, в пресс-службе Промсвязьбанка сказали, что Цытович официально с заявкой не обращалась.
ЦБ недоволен темпами
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 17 апреля заявила, что «зарплатные кредиты под 0% пока идут слабо». По расчетам регулятора, спрос на программу со стороны малых и средних предприятий из пострадавших секторов экономики должен был составить около 20 млрд рублей в месяц, сказала Набиуллина. Однако, по данным ЦБ на 16 апреля, в кредитные организации поступило более 5500 заявок на беспроцентные «зарплатные» займы на общую сумму 11,1 млрд рублей, из них одобрена была примерно треть обращений (2000) на 3,5 млрд рублей, а выдано — 1,1 млрд рублей.
На этой неделе министр экономического развития Максим Решетников как «тайный покупатель» решил взять такой кредит. В одном банке оператор горячей линии ответил министру, что правительство якобы еще не подписало постановление. В другом пообещали выдать кредит, но в мае, рассказал Решетников в Instagram.
О том, что такие кредиты сложно получить, говорил 15 апреля и бизнес-омбудсмен Борис Титов. Институт уполномоченного провел «контрольную закупку», чтобы выяснить, насколько просто взять заем на зарплату. В мероприятии приняли участие 158 предпринимателей из 29 регионов. По итогам «контрольной закупки» получить кредиты смогли только 6 предпринимателей из 158, еще пять заявок были одобрены, но кредит на 15 апреля не выдали. 132 заявки банки отклонили. Cреди причин отказа – «не тот» ОКВЭД, отсутствие у заявителя зарплатного проекта в банке (или же он открыт недавно), малый срок деятельности предпринимателя, наличие задолженности по оплате налогов на момент обращения, говорилось в сообщении.
Как берут кредиты
В программе на сегодня участвуют пять банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк и МСП Банк). 17 апреля заместитель председателя правления Сбербанка Анатолий Попов заявил журналистам, что банк фиксирует постоянный приток новых заявок по программе кредитования на зарплату под 0%, при этом доля одобренных кредитов растет. «Чуть более, чем за неделю нами принято заявок на сумму уже более 6,5 млрд рублей, одобрено кредитов на сумму 3,1 млрд рублей, выдано кредитов объемом около 1,4 млрд рублей. Кроме того, мы получили более 2000 звонков от представителей малого бизнеса в наш контактный центр с вопросами о деталях программы», — сказал он. По данным на 16 апреля банк принял заявок на 3,5 млрд рублей, выдано было почти 800 млн рублей.
«Наши клиентские менеджеры работают в этот период в полном составе и без выходных, чтобы принять все заявки от клиентов», — сообщал на этой неделе представитель Сбербанка Forbes.
В МСП Банк на данный момент поступило более 500 обращений по кредитам, сообщила пресс-служба банка. Одобрено более 150 кредитов примерно на 500 млн рублей. Всего зарплатами будут обеспечены около 4500 работников. Средний срок рассмотрения заявки на беспроцентный кредит в МСП Банке – 1 рабочий день. Среди уже рассмотренных обращений процент отказов составил около 30%.
«Отказы происходят по объективным причинам: непредоставление документов, процедуры банкротства в отношении субъектов МСП и несоответствие утвержденным правительственной комиссией отраслям, наиболее пострадавшим от распространения коронавируса», — рассказывает представитель пресс-службы банка.
В Промсвязьбанк за последние три дня поступило более 1000 заявок на «зарплатные« кредиты от предпринимателей, работающих в сферах, наиболее пострадавших от пандемии. Из них уже 100 заявок одобрено, сообщили в пресс-службе банка. Средняя сумма кредита составляет 600 000 рублей. Средства перечисляются на счет компании в течение 24 часов после дистанционной подачи заявки на сайте банка.
ВТБ и Альфа-банк количество поступивших к ним заявок не раскрывают.
Как выдают кредиты
О том, что предпринимателям в качестве экстренной антикризисной меры государство поможет беспроцентными кредитами на выплату зарплат, еще 26 марта заявил первый вице-премьер Андрей Белоусов. «Это неотложные кредиты на выплату заработной платы. Под субсидированием процентных ставок в предельном случае до 0% и с высоким гарантийным покрытием, потому что мы хорошо понимаем, что у малого бизнеса никаких залогов нет сейчас», — сказал он.
Первыми участниками программы стали Сбербанк и ВТБ. Банки выдают такие кредиты на срок до года — в первые шесть месяцев ставка составляет 0%, затем повышается до 4% годовых. Кредиты на зарплату смогут получить малые и средние предприятия из сфер, наиболее пострадавших от коронавируса. Его утвердило правительство 3 апреля. Изначально в список вошло девять сфер, в том числе общепит, гостиничный бизнес, авиаперевозки, сферы культуры и спорта, бытовые услуги. Затем он несколько раз расширялся. В частности, в него добавили стоматологические клиники и кинотеатры. Получить кредит могут компании, работающие не менее 1 года. Кредит выдается при условии, что у предпринимателя в банке зарплатный проект, пояснял ранее Сбербанк. Это общее правило для всех банков, участвующих в программе, сказал Forbes источник в одном из банков, выдающих такие кредиты. Но ВТБ, к примеру, с 15 апреля отменил для своих клиентов требования наличия любого зарплатного проекта при обращении за кредитом на выплату работникам зарплаты, сообщила его пресс-служба. «Заемные средства также могут быть предоставлены при наличии у сотрудников компании открытого в любом из банков счета или банковской карты, на которые будет переводиться зарплата», — говорилось в сообщении банка.
Помимо всех перечисленных ограничений, сумма кредитов фактически будет в несколько раз меньше реальной потребности бизнеса. Причина в том, что сумма займа будет рассчитываться исходя из численности сотрудников предприятия, умноженного на МРОТ (в России это 12 130 рублей), а, например, не на размер зарплаты в компании или средней зарплаты в отрасли. 15 апреля Владимир Путин в ходе совещания с правительством заявил, что к «зарплатным» кредитам следует также дать доступ средним и крупным предприятиям из пострадавших отраслей, причем 75% всего объема займов на зарплаты должно быть обеспечено гарантиями ВЭБа.
5 ошибок предпринимателей, из-за которых банки часто отказывают в кредитах
Рано или поздно практически каждый предприниматель сталкивается с необходимостью взять кредит. Заемные ресурсы могут понадобиться для закупки оборудования, материалов и технологий, для развития каналов продаж или ликвидации кассовых разрывов. Грамотно выбранный кредит с выгодными условиями помогает значительно ускорить развитие и масштабирование бизнеса.
Есть только одна проблема: банк вполне может вам отказать. И этому есть объективные причины — конкретные нюансы, которые определяют его решение. Рассказываем, какие ошибки предпринимателей чаще всего приводят к отрицательному результату и как можно этого избежать.
Ошибка 1. Просить кредит для только что созданной компании
Если бизнес еще не прошел стадию стартапа, лучше пока не задумываться о кредите. Ведь проверка предпринимательских гипотез — зона повышенного риска. Банку нужны не предполагаемые, а реальные цифры и факты для выдачи кредита.
Для начала нужно пройти хотя бы первый этап становления компании. Закончить разработку своего продукта, наладить продажи, начать вести финансовую отчетность. А когда финансовые потоки станут стабильными и вы почувствуете себя уверенно, можно смело обращаться за кредитом для дальнейшего развития.
Ошибка 2. Скрывать часть доходов от банка или обманывать
Для банков принципиально важно, чтобы у заемщика хватало подтвержденных доходов для своевременного и полного обслуживания кредита — в этом залог устойчивости банковской системы.
Другой важный нюанс: заявленная и реальная цели кредита должны совпадать. Если банк заподозрит, что его пытаются обмануть, он точно не решится заключить с вами кредитный договор.
Ошибка 3. Просить слишком много и преувеличивать свои возможности
Конечно, банки куда охотнее одобряют небольшие займы с низкими рисками. Но важно не только это. Они спокойно могут выдать и крупную сумму, если у компании стабильные финансовые показатели . А для этого он не должен приукрашивать цифры в отчетах или скрывать существенные факты о бизнесе.
Очень важно понимать, в чем именно заключаются интересы банка. Если для вас важна прибыль, то для него — возвратность средств в оговоренный срок и в оговоренном объеме. Проверьте вашу финансовую модель, прежде чем обращаться за кредитом: она должна давать представление, из каких средств вы будете возвращать кредит.
Банк обязательно будет изучать регулярность поступления денег на расчетный счет и прибыль компании. Если он решит, что вы не справитесь с кредитной нагрузкой, в большом кредите будет отказано. Однако стоит сказать, что существуют банки, готовые финансировать проекты на этапе стартапа.
Ошибка 4. Подавать заявку, когда у бизнеса проблемы
Банки смотрят далеко не только на финансовую составляющую. Они оценивают и множество косвенных факторов. Например, изучают текущие арбитражные дела, начатые исполнительные производства и кредитную историю.
Но и это не все. Банк оценит компанию по целому ряду критериев. Даже отсутствие необходимого оборудования, маленький штат сотрудников и работа с сомнительными контрагентами могут его насторожить.
Ошибка 5. Обращаться в банк, который не кредитует вашу отрасль
Да-да, отказ в предоставлении кредита может быть и вовсе не связан с состоянием дел в компании. Допустим, если вы работаете в отрасли, которую конкретный банк просто не кредитует. Узнать об этом можно из предварительного разговора с менеджером или из публичной отчетности компании.
Еще одной причиной может стать несоответствие заявки возможностям или задачам банка. Такое бывает, когда слишком крупная фирма хочет кредитоваться в небольшом банке. Или наоборот.
Бонус: как повысить шансы на одобрение кредита
Советуем для начала проконсультироваться с работником банка и правильно подготовить пакет документов. Сотрудник компании расскажет об актуальных программах кредитования, поможет сформировать реалистичную финансовую цель и подготовить список необходимых бумаг для подачи заявки.
Если заявка оформлена корректно, у бизнеса нет текущих долговых обязательств, а вся информация о его балансе абсолютно правдива — кредиту быть.
Источник https://delo.modulbank.ru/all/credit-refusal
Источник https://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/398409-nedostupnye-kredity-pod-0-pochemu-biznes-slabo-beret-u-bankov-besplatnye
Источник https://www.ubrr.ru/dlya-biznesa/podderzhka-biznesa/spravochnik-predprinimatelya/pochemu-biznesu-ne-dayut-kredit
